(Adaptado de Truecredit)
En este ejercicio ganas un salario libre de $100 mensuales, tienes una deuda en la tarjeta de crédito de $90 (cuyo pago mínimo es de $6) y debes pagar $5 por mes por la cuota del televisor que te costó $50. Además, tienes que sumar gastos en alimentación por $30 y arriendo por $30.
En este escenario quieres comprarte un auto nuevo. La buena noticia es que la agencia aceptará tu auto usado como enganche (o pie) y te ofrece pagar mensualidades fijas de $20. A esto debes sumar un gasto en combustible mensual por $8.
Considerando este nivel de gastos e ingresos, ¿aceptará la agencia automotriz otorgarte el crédito? ¿Cómo afectará tu flujo de efectivo? ¿Es recomendable que lo hagas?
| Ingresos mensuales | $100 |
| Renta | $30 |
| Alimentación | $30 |
| Crédito televisor | $5 |
| Gasolina | $8 |
| Pago tarjeta de crédito | $6 |
| Disponible | $21 |
Tanto una agencia automotriz y como un banco analizarán si tu nivel de ingresos permite cubrir con tranquilidad tus gastos. Para ello, es muy probable que cotejen la información que tú les des con el Buró de Crédito o la organización encargada de informar sobre el historial crediticio de las personas y empresas.
Muchos analistas de crédito, en primer lugar, comparan la diferencia entre los ingresos mensuales y el importe necesario para atender los adeudos. También verifican que las deudas señaladas por uno mismo sean las reportadas por el Buró de Crédito. Mientras menor sea la proporción de servicio de deuda a ingreso, es mejor, pues los analistas del crédito consideran que se tiene mejor capacidad de pago.
En el caso de los datos del primer párrafo, se requiere un "servicio de deuda" de $11 mensuales (resultado de la suma de las mensualidades por $6 de la tarjeta de crédito y $5 por el televisor), o sea que requiere un mínimo del 11% del ingreso para atender sus créditos actuales. Este nivel de endeudamiento es generalmente manejable por la mayoría de las personas. Los analistas califican como un “Buen Nivel de Endeudamiento” a un índice menor al 40%. Si la agencia automotriz le otorga el crédito, el servicio de deuda mensual crecería a $31 (los $11 anteriores más los $20 del auto), o sea, el 31% de su Ingreso. Con estos números el analista de crédito no vería inconveniente otorgarle el crédito por niveles de sobreendeudamiento, y se avocaría a analizar otros factores para su dictamen final.
Si su proporción de servicio de deuda a ingreso se encuentra en menos del 30%, los analistas de crédito consideran que tiene capacidad de endeudamiento, pero si se encuentra cercano al 40%, es probable que estimen que el otorgarte un nuevo préstamo pueda ocasionarle dificultades para atender bien sea este crédito o algún otro.
Entre los principales factores a evaluar por los analistas de crédito de la agencia automotriz, o en general, de cualquier otro otorgante de crédito son: su historial en el Buró de Crédito, sus referencias personales y comerciales, el arraigo en la población, la antigüedad laboral o actividad que realiza, las garantías y avales, etc. Lo que nos debe quedar claro es que las facilidades para obtener créditos, las fabricamos nosotros mismos día a día, pagando en tiempo, revisando los estados de cuenta, no saturando las líneas de crédito, etc.
En lo que respecta a si debe endeudarse, para fines prácticos la receta es muy sencilla: sea cual sea su nivel de deuda a ingreso, siempre debe estar en posibilidad de ahorrar una parte de su ingreso mensual, y si no lo está logrando, como primer paso, no se endeude mas, como siguiente paso, le conviene revisar en donde recortar gastos, empezando por supuesto en los dedicados a las categorías de recreación, entretenimiento, vacaciones, etc., lo que te pondrá en mejor posición para atender tus créditos y aumentar tu capacidad de pago o ahorro.
En este caso, el nivel de liquidez será mínimo y el ahorro nulo, pues estás consumiendo el 100% de tu ingreso.
Tener una buena capacidad de pago o ahorro, acompañada a un historial crediticio sano, te permitirá no sólo obtener líneas de crédito, sino inclusive estar en posibilidad de recibir o negociar las tasas de interés mas competitivas o bien las mejores condiciones para el establecimiento de garantías o avales.
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